为了实现金融行业和地产行业的整合与提升，民生银行与全国工商联房地产商会展开全面的战略合作，通过金融工具与渠道以及庞大的个人客户资源与房地产行业共同成长、发展，提升房地产企业的核心竞争力。因此，民生银行被视为这一领域“第一个吃螃蟹的人”。

作为一家富有朝气的商业银行，民生银行不断进行着体制创新和个人服务创新，其许多个人理财产品已经成为整个银行业的先行者。2007年，民生银行与全国工商联房地产商会结为战略合作伙伴，意欲携手商会在房地产行业开创出一片新的天地。

在北京西单——首都时代广场，《中国不动产》记者见到了为民生银行与全国工商联房地产商会牵桥搭线的民生银行零售银行部负责人高峰。他将带我们去接触并了解这家优秀的金融企业。

民生“爆炸式的增长”

民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。民生银行成立之初，立足于为中国的非公有制企业、中小企业服务。其中民生的“民”，主要包括个体和非国有企业。

截至2006年12月31日，民生银行总资产规模达7004亿元，净利润38.32亿元，存款总额5833亿元，贷款总额（含贴现）4474多亿元，不良贷款率1.23%，保持国内领先水平。截至2006年底，民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、泉州设立了二十三家分行，在汕头设立了直属支行，机构网点达到287家。

在高峰看来，民生银行快速发展的内部因素更多得益于它的机制创新。“机制创新最大的好处在于能充分调动员工的积极性，让员工把自己的潜能完全激发出来。在民生银行，能够承认员工的价值，并让员工与企业共同成长，这是民生银行成功的重要因素。”

在中国银行业中，民生银行在很早时就拥有了领先的良好机制，从而搭建起一个很好的平台，吸引国外留学人才以及国内优秀人才纷纷向这里集中。作为零售部负责人的高峰，也正是因为民生良好的企业机制而在10年前转投民生旗下。之前，高峰一直在令人羡慕的财政部世界银行司工作。“那里工作环境很好。”但高峰去国外留学国际货币基金组织学院，回来后，发现民生银行是一家完全市场化运作的企业，发展前景非常好。于是，他放弃财政部的工作，而选择了民生银行。

“由于是市场化的企业，民生银行决策非常快，往往一个好的概念变成生产力，只要一天时间就可以变现。在这里，只有你有好的想法，都能得到充分施展。高峰认为，在激烈的市场竞争中，民生银行正是凭借“以小搏大，以快吃慢”而迅速崛起。

另外，民生银行还充分借助中国的资本市场来获取更大的发展。2000年12月19日，民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。2003年3月18日，民生银行40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。2004年11月8日，民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。

“曲线还款法”与“人性化房贷”

高峰对国际金融十分了解，他结合国际银行的发展情况发表了自己对个人房贷的看法。

高峰表示，在美国个人的贷款占到整个GDP的84.6%，在澳大利亚占到67%，英国69%，在发达国家都占到了50%以上，中国的房贷产品只占GDP的10%左右。

国际上，花期、汇丰银行个贷占比都占到了50%左右，而国内商业银行个贷业务占比相对较低，在我国房地产市场快速发展的背景下，我国商业银行个贷业务上升空间很大。目前所有的股份制银行都在抢夺这块市场，个贷的业务不论在中国还是国际上，每家银行都把它作为一个金矿，这一个很好的增长点，也是对中国房地产业的一个强有力支持。

中国的个人房贷最早开始于1997年，到现在已经有10年了。10年间，民生银行取得了不错的业绩。尤其是从2003年大力发展个人房贷业务以来，民生银行4年内实现了15倍的超常规发展，使得35万中国家庭实现了住房梦想。

高峰谈到“个人房贷”时，特别指出民生银行在大力倡导“人性化房贷”。他说，在房地产按揭市场，中国过去的市场比较呆板，没有灵活性，采取比较传统的还款方式，一是等额本息，一是等额本金。民生银行提出了一种新的还款方法——“曲线还款法”。

据他介绍，“曲线还款法”是指根据人生的收入曲线来决定还款额。把人生的收入分成无数个阶段，也可以分成三十、二十、十个阶段，每个阶段做成阶梯状，保证在不影响贷款人的生活条件的前提下，实现月供的方式，完全人性化，而且针对不同的客户群采用不同的还款方式。这种还款方式必须根据客户“量身定做”。“采用这种方式，一个刚毕业的博士，想买200m²大房子，在民生银行也能够实现。如果按照等额本金或者等额本息的还款方式，可能30年进行月供的话，每月得上万元。”

高峰同时也指出，这种方法关键得看客户，尤其是客户的成长价值。如果客户收入具有很好的成长性，前两年可以只要还息，不需要还本。正是这种金融产品的灵活性，民生的房贷产品也已从市场的跟随者发展到市场的引领者。

加强与房地产行业合作

在高峰看来，做银行最大的风险在于选择投资的行业。对于银行来说，房地产行业的客户群比较好，一般能买得起房的人都是银行比较优质的客户。房地产行业与零售银行有着天然的联系，在客户群上有很大的重叠性。因此，民生银行特别重视与房地产行业的合作。

2007年，民生银行与全国工商联房地产商会结成了战略合作伙伴关系。其实，早在3年前，民生银行就与商会进行过合作。高峰坦言，与商会的合作，同时也很看重商会的房地产会员企业。目前，全国工商联房地产商会在全国有2000多家会员单位，其中绝大部分是房地产开发企业。

作为一家银行，民生对房地产行业的合作伙伴是有选择的。高峰结合自己的购房经历给记者阐释了品牌地产商的重要性。“如果要购房，我最先考虑的是买前10强开发的房子。”在高峰看来，一方面，这些品牌地产企业提倡的住宅理念很好，如招商的“人在家在”，营造了一种很好的生活方式，走进小区确实能感受到这种氛围；同时，品牌地产企业在产品、物业管理等方面都很有保障。高峰表示，在与地产商合作时，民生也更愿意选择房地产行业前10强或前20强的优秀地产企业。

作为一名金融专家，与其他银行从业者不同的是，高峰对地产行业表现出了特别的关注，甚至连地产商的发言都不放过。在他看来，地产商在某次大会上的发言，所表达的思想，都能从企业文化理念的角度来分析和评价这家企业。另外，对于房地产行业企业综合实力的每次评比结果，高峰也都会高度重视，并仔细深入地去研究。

2007年，民生银行正计划通过一系列活动在地产圈把自己的品牌和影响做得更大。年初，民生银行与新浪地产频道联合举办了“中国房地产创新行动”，后又全程赞助全国工商联房地产商会主办的“中国不动产‘基业长青’高峰论坛”。通过这些活动，高峰感觉收获到不错的效果。他表示，“一方面，这些地产行业内的活动，把民生银行倡导的企业文化、服务理念和金融产品进行了很好地传播，另一方面，也直接促成了与许多地产商的合作。接下来，民生银行还会利用更多场合、渠道与地产商进行有效对接，不断做大做深房地产行业的相关金融服务业务。”

对于民生在房地产行业业务开展的成功，高峰认为主要有两大方面的原因。第一是靠服务。银行作为服务行业，客户进来很容易，但是维护很难，因此，民生在服务上不断追求完善和创新，让客户感觉十分满意；第二是靠理念。在做金融服务时，不能太急功近利，民生追求的是，让客户认同民生员工的理念，最终认同民生的企业价值观，从而可以使客户、员工、企业三方价值观一致，“只要认同了理念，产品和服务理所当然会接受”。高峰对理念的认同显得特别重视。

“财富运动”

最近，民生银行正在推出一种新的理财产品，叫“按揭开放帐户”。这在中国是首创。它将传统的理财和传统的房贷合二为一，有钱可以抵扣本金，没钱也可以还贷，这个帐户实际上成了可以解决全部负债、基金、信托等产品的所有平台，在银行所有的活动，都将通过开放帐户来反映。

民生推出类似“按揭开放账户”这样的创新产品，绝不是简单的产品创新，它正在用一种新的理财理念，在中国挑起一场新的“理财革命”，高峰把它称作为“财富运动”。

除了自有财富外，借助银行的信贷，能够加速财富的增长。这就是“财富运动”的核心内容。“个人理财应该拥有这样更大的视野，只有做到‘大零售，大财富’，你才能有‘大发展’。”高峰提倡的这个新理念，显然将带来中国人理财观念的变革。

过去，中国人对贷款的态度是：只要有钱，一定是全部把贷款还了；发展到第二个阶段，在贷银行的钱时，想办法把利息降到最低，并尽量用钱用得最少；到了第三个阶段，提倡把贷款负债控制在一个合理的范围内。 

2007年下半年乃至2008年，高峰显然已经瞄准了——“财富运动”，一场由民生银行引领的“理财革命”即将在中国上演。

新闻链接：民生银行民营上市公司营业收入业绩排名第一

2007年7月14日，由《东方企业家》、中欧国际工商学院、万得资讯联合主办的“2007民营上市公司100强揭晓典礼”举行，民生银行以288.42亿的营业收入业绩排名第一，蝉联综合榜百强冠军。同时，民生银行还获得“最佳社会贡献奖”第一名。此次百强排名综合了营业收入总额、总资产收益率、营业收入增长率、企业社会贡献和市场价值增长、公司总市值等6个指标。

【理财视点】

l         哪里有创新，哪里就有市场。哪里有创新，哪里就有商业机会。有了商业机会，哪里就有利润增长点。

l         民生银行的产品有两大特点：市场化和人性化，可以满足各方面人群的需求。最适合你的才是最好的。