经过激烈的专家评选及网民投票，民生银行推出的“按揭开放账户”在众多银行的房贷产品中脱颖而出，荣获新浪年度“最具创新的房贷理财产品大奖”。那么“按揭开放账户”到底是怎样的一款产品呢？记者走访了民生银行相关负责人。

据介绍，按揭开放账户是将客户的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，可以到银行网点或通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，也可在民生银行承诺的贷款额度内到银行网点随时取得贷款。

按揭开放账户的“开放”共有三层含义：开放的存、贷合一账户，存款与贷款账户之间的开放贯通，实现资金的自由流动，最大限度降低资金的使用成本；开放的融资账户，贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复；开放的扩展账户，在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可逐步实现其他金融功能的进一步扩展。

按揭开放账户是存款和贷款业务的派生工具，属于关联资产与负债两类账户的复合型理财产品，具有功能复杂、综合性强、关联度高的特点。

据民生银行相关领导介绍，在设计此款产品前，该行作了充分的市场调研，通过对几大城市的客户抽样调查结果显示87%的客户希望选择按揭开放账户产品。民生银行根据市场需求，适时的推出“按揭开放账户”，指导理财提高客户收益，随贷随还节省利息支出，循环贷款满足再融资需求，必将受到客户的广泛认可和欢迎，具有很大的市场潜力。

案例：

按揭开放账户之稳健型客户省钱故事

客户李先生，年初购置了一套总价125万元的房子，申请按揭贷款100万元，贷款期限为30年，利率5.814% 。李先生是IT界精英人士，每年年终有15万元分红，因工作繁忙，无暇考虑投资理财事宜，只希望能节省利息、尽快把贷款还完。

此外，因使用按揭开放账户，李先生有资金需求时可随时重新使用贷款，并享受低利率。

按揭开放账户之理智型客户消费故事

任职中小企业的陈先生与在电信公司担任电话客服人员的太太，新买了一套价值100万元的房产，首付20万元，使用民生银行的按揭开放账户，申请了80万元30年的额度并支用80万元用于购房，还款6个月后，卖了以前的一套房产，有了80万元现金，是全部用于归还贷款还是存起来作购车及消费资金？因为申请的是民生银行按揭开放账户，陈先生当即用网银将手头上的钱全部归还了贷款。随后，陈先生留意车市，经过6个月的反复比较，支用额度20万元买了一辆爱车，再次还款4年后一次结清。

按揭开放账户之精明型客户赚钱故事

刘小姐新近买了一套价值80万元的房子，在民生银行工作人员的建议下，刘小姐选用了民生银行按揭开放账户这个新的业务品种，并申请了64万元30年的额度，利率5.814%，购房时实际支用贷款金额60万元。半年后，在家人的支持下本来准备全额提前付款，不承担贷款利息，但经过反复思考和掂量，决定将资金用于购买民生银行销售的长信基金，年末，刘小姐惊喜地发现，所购买的基金收益高达15%，卖出后用于归还贷款，等待下次需要的时候再支用。